“국민연금으로 과연 얼마를 받을 수 있을까?” 이 질문은 직장인, 자영업자, 심지어 무직자분들까지 모두 공통적으로 갖고 있는 고민입니다. 매달 일정 금액이 빠져나가고 있지만, 내가 나중에 받을 금액이 얼마인지 제대로 아는 분들은 많지 않죠.
특히 2025년을 기준으로 국민연금 제도는 꾸준히 바뀌고 있고, 연금 수령액에 영향을 주는 요소도 많아졌습니다. 그래서 이번 글에서는 2025년 기준 국민연금 수령액 계산법과 예상 수령액, 실제 가입자 예시까지 한 번에 정리해 드립니다.
국민연금 수령액은 어떻게 결정되나요?
국민연금 수령액은 생각보다 단순하지 않아요. 여러 변수가 있지만, 가장 핵심이 되는 건 아래 3가지입니다.
- 가입 기간 – 총 몇 년간 국민연금을 납부했는지
- B값(본인 평균소득) – 나의 월 평균 소득
- A값(전체 가입자 평균소득) – 전국 평균치
기본 수령액은 다음과 같은 수식으로 계산돼요:
기본연금액 = (A값 × 0.5) + (B값 × 0.5)
여기에 가입 기간과 연금 산식 계수가 곱해져 최종 수령액이 나옵니다.
중요한 포인트는 A값과 B값의 평균을 기준으로 계산한다는 점이에요. 그래서 소득이 아주 높더라도 A값과 차이가 크지 않다면 수령액에 큰 차이는 없을 수 있습니다.
2025년 기준 A값은 얼마인가요?
국민연금공단이 발표한 2025년 기준 A값은 약 280만 원으로 추정됩니다. A값은 매년 조금씩 변동되며, 전체 가입자의 평균 소득을 기준으로 산정돼요.
A값이 높아진다는 건 나의 수령액도 어느 정도 함께 올라갈 수 있다는 뜻이죠. 다만 이 값은 나 혼자 바꿀 수 있는 게 아니므로, 내 B값(개인 평균 소득)을 올리는 게 현실적인 전략입니다.
실제 수령액 예시 – 월 소득 250만원, 20년 납입한 경우
본인의 평균 소득(B값)이 250만 원이고, 20년 동안 국민연금을 납부했다고 가정해 볼게요.
(280만 × 0.5) + (250만 × 0.5) = 265만 원 (기초 연금 기준소득)
가입기간 20년 × 연금계수 0.015 = 0.3
최종 예상 수령액: 265만 × 0.3 = 약 79만 5천 원
위 계산은 단순화된 예시이며, 실제로는 물가변동률, 연금계수 조정 등이 반영되지만 대략적인 연금 규모를 예측하는 데는 충분합니다.
가입기간에 따라 수령액은 얼마나 달라질까?
국민연금은 복리적 구조를 가지고 있어요. 단순히 낸 만큼만 받는 구조가 아니라, 오래 낼수록 수령액이 급격하게 늘어납니다.
예를 들어 비슷한 소득을 기준으로 보면:
- 10년 가입: 월 약 30~40만 원
- 20년 가입: 월 약 60~80만 원
- 30년 이상 가입: 월 100만 원 이상 가능
실제로 국민연금 수령자 중에는 월 120만 원 이상 받는 분들도 계시고, 반대로 10년 딱 채워서 월 30만 원만 받는 분들도 많습니다. 가장 큰 차이점은 가입기간이에요.
언제부터 받을 수 있나요? 수령 시기에 따른 차이
국민연금은 기본적으로 만 65세부터 수령할 수 있어요.
하지만 조기 또는 연기 수령을 선택할 수도 있습니다.
- 조기 수령(60세~64세): 매년 약 6%씩 감액
- 연기 수령(66세~70세): 매년 약 7.2%씩 증액
예를 들어, 65세 수령 기준으로 월 80만 원을 받을 수 있는 분이 60세부터 조기 수령을 선택하면 약 62만 원 수준으로 줄어들 수 있어요.
반대로 70세까지 연기하면 약 113만 원까지 올라갈 수도 있죠.
이처럼 언제 수령하느냐에 따라 총수령액도 달라지므로 전략이 필요합니다. 다음 편에서 조기 vs 연기 수령 전략을 더 자세히 비교해 드릴게요.
10년 미만 가입자는 연금 못 받을까?
네, 안타깝게도 10년 미만 가입자는 연금 형태로 수령할 수 없습니다.
대신 일시금 환급 방식으로 돌려받게 되는데, 이 경우 금액이 매우 적고 손해 보는 느낌이 들 수 있어요.
하지만 대안도 있습니다. 소득이 없더라도 ‘임의가입’을 통해 국민연금 가입기간을 이어갈 수 있고, 60세 이후에는 ‘임의계속가입’을 선택하면 65세까지도 납부가 가능합니다.
이렇게 해서 10년을 채우면 정식 연금 수급권을 확보할 수 있으니 꼭 확인해 보세요!
숨겨진 팁: 국민연금은 '소득대체율' 개념을 기억하자
국민연금은 '내가 은퇴 후 소득의 몇 %를 대체해 주는가'를 의미하는 소득대체율이 있습니다.
현재 기준으로 대략 40% 수준이에요.
즉, 월 250만 원 정도를 벌던 사람이 국민연금만으로는 약 100만 원 정도의 노후자금밖에 기대할 수 없습니다. 그래서 개인연금, IRP, 퇴직연금 등을 병행하는 것이 현실적으로 필요하죠.
요약정리
- 국민연금 수령액 = (A값 + B값) × 가입기간 × 연금계수
- 2025년 A값은 약 280만 원
- 20년 이상 가입 시 월 60~80만 원 수령 가능
- 30년 이상이면 월 100만 원 이상도 가능
- 조기수령 시 감액, 연기수령 시 증액 전략 선택 가능
- 10년 미만 가입자는 연금 수령 불가 → 임의가입 활용 추천
- 국민연금만으로 노후 대비는 부족 → 추가 준비 필요
다음 편 예고
👉 국민연금 언제 받는 게 가장 유리할까?
60세부터 받을까, 70세까지 미룰까? 조기수령과 연기수령 시 총 수령액 비교와 상황별 전략을 다음 글에서 알려드릴게요.